いつも口座がマイナス（当座貸越）状態。どうすれば抜け出せる？
結論当座貸越が常態化しているのは、たいてい毎月の支出が収入を上回り、貸越枠が給料の一部になっているからです。利息で毎月穴は深くなります。まずは平均のマイナス残高を把握し、より低コストの分割ローンに切り替えられないか銀行に相談しましょう。
よくある症状
毎月口座がマイナスになり、給料はマイナス分を埋めるだけで消え、すぐにまた貸越を使ってしまいます。
考えられる主な根本原因
- 貸越枠を自分のお金と思っている貸越枠が残高に上乗せして表示され、使えるお金があるように見えてしまいます。
- 毎月の慢性的な赤字支出が収入を上回っていると、毎月その差を貸越で埋めることになり、借金が恒常化します。
- 積み重なる利息手数料と利息でマイナスが深くなり、次の給料から残る額が減っていきます。
- 抜け出す計画がない給料でマイナスを埋めてまた使うのでは、借金は減らず、回しているだけです。
かんたんセルフチェック
- 毎月口座がマイナスになっていますか？
- 貸越枠を残高の一部だと考えていますか？
- 先月、当座貸越の利息をいくら払ったか知っていますか？
2つ以上当てはまったら、その原因から取り組みましょう。
今日できる最初の一歩
明細で、過去3か月に当座貸越の利息と手数料をいくら払ったか確認しましょう。
30日プラン
- 1週目：貸越枠を残高に上乗せ表示しないよう銀行に頼むか枠を下げ、毎月の本当の赤字額を計算します。
- 2〜3週目：マイナス残高をより低コストの分割返済に切り替える交渉をし、赤字を埋めるために支出を減らします。
- 4週目：月末に口座がプラスで終わったかを確認し、それを維持できるよう予算を調整します。
専門家に相談すべきとき
毎月の赤字が大きく、もう削れる支出がない場合は、お金の専門家に相談しましょう。銀行の返済条件見直しの窓口を利用し、請求された利息がはっきり示されていない場合は消費者保護の相談窓口に申し立ててください。
よくある質問
- 貸越枠を下げてもらうことはできますか？
- はい。銀行に枠の引き下げや解約を依頼でき、自動的に使ってしまうのを防ぐのに役立ちます。
- 別のローンに切り替えるべきですか？
- 新しい借入の総返済額が低く、返済額が無理のない範囲で、当座貸越を使うのをやめられるなら、切り替える価値があるかもしれません。